11月17日，工信部等四部門聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于開展智能網(wǎng)聯(lián)汽車準(zhǔn)入和上路通行試點(diǎn)工作的通知》，提出“遴選具備量產(chǎn)條件的搭載自動(dòng)駕駛功能的智能網(wǎng)聯(lián)汽車產(chǎn)品，在限定區(qū)域內(nèi)開展上路通行試點(diǎn)。”
《通知》的正式發(fā)布，進(jìn)一步提振了低速無(wú)人駕駛行業(yè)發(fā)展信心，將加速推進(jìn)低速無(wú)人車商業(yè)化落地。而面對(duì)更嚴(yán)格的上路考驗(yàn)，除了不斷打磨產(chǎn)品、提升技術(shù)，完善無(wú)人車保險(xiǎn)體系也尤為重要。
“上險(xiǎn)”是低速無(wú)人車上路的必要條件
從經(jīng)濟(jì)角度看，保險(xiǎn)是分?jǐn)傄馔馐鹿蕮p失的一種財(cái)務(wù)安排。雖然我國(guó)低速無(wú)人駕駛技術(shù)已日趨成熟，多項(xiàng)核心技術(shù)的突破促進(jìn)了產(chǎn)品質(zhì)量安全大幅提升。但隨著低速無(wú)人車在各個(gè)細(xì)分場(chǎng)景的進(jìn)一步滲透，諸多不確定因素都需要“防患于未然”。
首先，低速無(wú)人車作為一個(gè)傳統(tǒng)的財(cái)產(chǎn)標(biāo)的，車輛本身也可能面臨火災(zāi)、洪澇、臺(tái)風(fēng)等自然災(zāi)害以及碰撞、機(jī)械故障、設(shè)備缺陷、人員操作失誤等造成的損失。且相較于普通車輛，在硬件故障風(fēng)險(xiǎn)之外，無(wú)人車搭載的自動(dòng)駕駛系統(tǒng)還增加了指令錯(cuò)誤、軟件bug等帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。
其次，低速無(wú)人車上路后，更為復(fù)雜的運(yùn)行環(huán)境，或?qū)?duì)第三方的財(cái)產(chǎn)及人身造成傷害。若遭遇黑客攻擊，泄露的重要數(shù)據(jù)還可能危及到國(guó)家安全。
據(jù)新戰(zhàn)略低速無(wú)人駕駛產(chǎn)業(yè)研究所了解，為了確保低速無(wú)人車上路安全，多個(gè)省市和地區(qū)都明確要求，低速無(wú)人車進(jìn)行道路測(cè)試和示范應(yīng)用必須上險(xiǎn)，部分城市還對(duì)保額有明確要求。
如深圳坪山、寶安、南山等區(qū)確定全域開放自動(dòng)駕駛后，具體管理辦法明確指出，申請(qǐng)開展低速無(wú)人車道路測(cè)試，必須提交“交通事故責(zé)任強(qiáng)制險(xiǎn)憑證以及每車不低于500萬(wàn)元人民幣的交通事故責(zé)任保險(xiǎn)憑證或不少于500萬(wàn)元人民幣的自動(dòng)駕駛道路測(cè)試事故賠償保函。”
申請(qǐng)開展低速無(wú)人車示范應(yīng)用，必須提交“交通事故責(zé)任強(qiáng)制險(xiǎn)憑證以及每車不低于500萬(wàn)元人民幣的交通事故責(zé)任保險(xiǎn)憑證或不低于500萬(wàn)元人民幣的自動(dòng)駕駛道路測(cè)試事故賠償保函。對(duì)于開展載人示范應(yīng)用的，還應(yīng)提供每車每座位不低于200萬(wàn)元人民幣的座位險(xiǎn)保險(xiǎn)憑證或每人不低于200萬(wàn)元人民幣的必要商業(yè)保險(xiǎn)（如人身意外險(xiǎn)等）賠償保函。”申請(qǐng)開展全無(wú)人測(cè)試及示范應(yīng)用的要求相同。
此次工信部等四部門聯(lián)合印發(fā)的《通知》所附的《智能網(wǎng)聯(lián)汽車準(zhǔn)入和上路通行試點(diǎn)實(shí)施指南（試行）》，亦明確指出，試點(diǎn)使用主體“應(yīng)當(dāng)對(duì)車輛上路通行可能造成的人身和財(cái)產(chǎn)損失具備相應(yīng)的民事責(zé)任承擔(dān)能力，并按要求購(gòu)買機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)以及其他交通事故責(zé)任商業(yè)保險(xiǎn)。”
關(guān)于保額，規(guī)定“試點(diǎn)使用主體應(yīng)當(dāng)在保障道路交通安全的前提下，為車輛上路通行購(gòu)買機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)以及每車不低于五百萬(wàn)元人民幣的交通事故責(zé)任保險(xiǎn)。”
實(shí)施指南要求，申請(qǐng)上路通行試點(diǎn)的，應(yīng)當(dāng)向車輛運(yùn)行所在城市公安機(jī)關(guān)交通管理部門車輛管理所申請(qǐng)登記，交驗(yàn)車輛，并提交包括機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)憑證在內(nèi)的6類證明、憑證。
低速無(wú)人車的“必上險(xiǎn)種”和“選上險(xiǎn)種”
從國(guó)家及地方省市發(fā)布的一系列文件要求來(lái)看，“交通事故責(zé)任強(qiáng)制險(xiǎn)”是低速無(wú)人車上路測(cè)試與應(yīng)用的必買險(xiǎn)種，也是最低標(biāo)配。
交通事故責(zé)任強(qiáng)制險(xiǎn)是由保險(xiǎn)公司對(duì)被保無(wú)人車發(fā)生道路交通事故造成受害人（不包括本車人員和被保險(xiǎn)人）的人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失，在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹?qiáng)制性責(zé)任保險(xiǎn)。
行業(yè)近期都很關(guān)注Cruise被要求暫停在加州的無(wú)人車測(cè)試應(yīng)用許可，并在全美召回950輛無(wú)人車的事件。起因是Cruise獲準(zhǔn)在舊金山全天候運(yùn)行Robotaxi后發(fā)生了系列事故，包括無(wú)人車故障滯留造成交通堵塞、誤入施工現(xiàn)場(chǎng)水泥地、與消防車相撞造成車上乘客輕微受傷等。特別是一名行人被普通汽車撞擊后，被甩到一輛Cruise自動(dòng)駕駛出租車前并遭碾壓，造成多處外傷、情況危重。
目前我國(guó)尚未有無(wú)人車上路造成人員傷害的公開報(bào)道，但也有過(guò)自動(dòng)駕駛出租車變道與私家車擦碰、無(wú)人配送車追尾公交車、無(wú)人配送車沖撞道路分隔護(hù)欄等報(bào)道。在諸多不確定因素的影響下，無(wú)人車上路必須購(gòu)買交通事故責(zé)任強(qiáng)制險(xiǎn)。
此次工信部等四部門聯(lián)合印發(fā)的《通知》所附的《智能網(wǎng)聯(lián)汽車準(zhǔn)入和上路通行試點(diǎn)實(shí)施指南（試行）》明確規(guī)定，“車輛在自動(dòng)駕駛系統(tǒng)功能激活狀態(tài)下發(fā)生道路交通事故的，對(duì)于涉及財(cái)產(chǎn)損失或者當(dāng)事人傷勢(shì)輕微，各方當(dāng)事人一致同意的，可以適用簡(jiǎn)易程序。”
“車輛在自動(dòng)駕駛系統(tǒng)功能激活狀態(tài)下發(fā)生道路交通事故造成人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失的，由保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)責(zé)任限額范圍內(nèi)予以賠償；不足的部分，按照《中華人民共和國(guó)道路交通安全法》第七十六條規(guī)定確定各方當(dāng)事人的賠償責(zé)任。”
且“由智能網(wǎng)聯(lián)汽車一方依法承擔(dān)賠償責(zé)任的，由試點(diǎn)使用主體承擔(dān)；試點(diǎn)汽車生產(chǎn)企業(yè)、自動(dòng)駕駛系統(tǒng)開發(fā)單位、基礎(chǔ)設(shè)施及設(shè)備提供方、安全員等相關(guān)主體對(duì)交通事故發(fā)生有過(guò)錯(cuò)的，試點(diǎn)使用主體可以依法追償。構(gòu)成犯罪的，依法追究相關(guān)責(zé)任人刑事責(zé)任。”
值得注意的是，交通事故責(zé)任強(qiáng)制險(xiǎn)賠償范圍不包括被保險(xiǎn)人的人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失。因此，其他交通事故責(zé)任商業(yè)保險(xiǎn)便可作為一種補(bǔ)充選擇。
據(jù)新戰(zhàn)略低速無(wú)人駕駛產(chǎn)業(yè)研究所了解，除了發(fā)生交通事故能夠通過(guò)保險(xiǎn)理賠予以一定保障，無(wú)人車從研發(fā)到制造、再到應(yīng)用的全程，都可以有針對(duì)性的險(xiǎn)種保障。
據(jù)中國(guó)人民保險(xiǎn)有關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，自動(dòng)駕駛作為綜合性高新技術(shù)行業(yè)，產(chǎn)品研發(fā)投入普遍較大，企業(yè)也更容易發(fā)生重大經(jīng)營(yíng)困難、核心研究人員意外事故、關(guān)鍵設(shè)備故障或損失、知識(shí)產(chǎn)權(quán)糾紛等問(wèn)題。在研發(fā)端，企業(yè)購(gòu)買科技項(xiàng)目研發(fā)費(fèi)用損失險(xiǎn)、高新技術(shù)企業(yè)研發(fā)中斷保險(xiǎn)等，可對(duì)企業(yè)的產(chǎn)品材料費(fèi)、設(shè)計(jì)費(fèi)、裝備調(diào)試費(fèi)、研發(fā)人員工資、研發(fā)成果的知識(shí)產(chǎn)權(quán)等，提供不同程度的賠償保障。
在制造端，企業(yè)購(gòu)買高新技術(shù)企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，可保障自然災(zāi)害、意外事故、電器短路等原因造成的計(jì)算機(jī)及其他設(shè)備裝置的損失；購(gòu)買高新技術(shù)企業(yè)產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)，可保障產(chǎn)品缺陷對(duì)使用人及消費(fèi)人造成的人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失，賠付保險(xiǎn)事故造成的經(jīng)濟(jì)賠償損失、仲裁或訴訟的法律費(fèi)用等；購(gòu)買侵犯專利權(quán)責(zé)任保險(xiǎn)，可賠償企業(yè)非故意實(shí)施第三者專利權(quán)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任、法律費(fèi)用及合理提出專利無(wú)效宣告申請(qǐng)的抗辯費(fèi)用；購(gòu)買專利執(zhí)行保險(xiǎn)，可賠償被侵權(quán)時(shí)發(fā)生的法律費(fèi)用、調(diào)查費(fèi)用等。
在應(yīng)用端，即涉及到討論的無(wú)人車上路需要購(gòu)買的保險(xiǎn)，為全面保障無(wú)人車運(yùn)行過(guò)程中自身或者對(duì)第三方可能造成的財(cái)產(chǎn)損失和人身傷害，除了交通事故責(zé)任強(qiáng)制險(xiǎn)，還可通過(guò)其他綜合責(zé)任保險(xiǎn)補(bǔ)全賠償范圍，保障產(chǎn)品因軟件配套設(shè)施不足、自身設(shè)計(jì)或運(yùn)行缺陷故障、遭受黑客攻擊、自然災(zāi)害等造成的損失。
從有關(guān)文件的要求來(lái)看，上路測(cè)試和應(yīng)用的低速無(wú)人車，主要由試點(diǎn)使用主體為低速無(wú)人車購(gòu)買交通事故責(zé)任強(qiáng)制險(xiǎn)或必要商業(yè)保險(xiǎn)。
另外，低速無(wú)人駕駛產(chǎn)業(yè)研究所獲悉，保險(xiǎn)除了能幫助企業(yè)減少一定的經(jīng)濟(jì)損失，還能為企業(yè)帶來(lái)經(jīng)濟(jì)收益。企業(yè)在尋求資本方投資，或者向銀行申請(qǐng)貸款的時(shí)候，保單也能一份參考評(píng)估的重要憑證。
誰(shuí)買單？誰(shuí)受益？政府補(bǔ)貼助行業(yè)發(fā)展
據(jù)了解，行業(yè)早幾年就開始探索為低速無(wú)人車上險(xiǎn)。2020年，為保證上汽5G無(wú)人重卡車隊(duì)安全運(yùn)行，上汽保險(xiǎn)銷售專門設(shè)計(jì)了集車險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)于一體的組合保險(xiǎn)產(chǎn)品。
2021年7月，伯鐳科技聯(lián)合中國(guó)太平洋財(cái)險(xiǎn)推出了《智能無(wú)人駕駛礦車保險(xiǎn)》，和常規(guī)汽車車險(xiǎn)一樣包含車損險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)，根據(jù)不同車型保額可達(dá)千萬(wàn)。
2022年4月，PIX Moving與中國(guó)平安達(dá)成合作，開通全國(guó)首款L4級(jí)無(wú)方向盤自動(dòng)駕駛車輛保險(xiǎn)，簽約被保車輛為PIX Moving基于滑板底盤打造的自動(dòng)駕駛小巴。
隨著國(guó)內(nèi)低速無(wú)人駕駛產(chǎn)業(yè)發(fā)展環(huán)境日益向好，特別是在工信部等四部門最新文件的明確支持下，低速無(wú)人車批量上路、規(guī)模商用是必然趨勢(shì)。針對(duì)低速無(wú)人車的保險(xiǎn)體系，也將進(jìn)一步完善、成熟。
據(jù)中國(guó)人民保險(xiǎn)有關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，低速無(wú)人車的保費(fèi)測(cè)算，會(huì)綜合考慮企業(yè)的營(yíng)收、被保產(chǎn)品的銷售額及自動(dòng)駕駛等級(jí)、應(yīng)用場(chǎng)景等。雖然購(gòu)買保險(xiǎn)會(huì)產(chǎn)生一定的成本投入，但整體項(xiàng)目的運(yùn)營(yíng)成本并不會(huì)有很大的上調(diào)，且很多地方政府都有針對(duì)性的險(xiǎn)種補(bǔ)貼。
如深圳市龍崗區(qū)首批科技保險(xiǎn)險(xiǎn)種補(bǔ)貼自2022年7月7日起，有效期3年。政府可為企業(yè)提供不超過(guò)實(shí)際繳納保費(fèi)50%的補(bǔ)助，每筆最高不超過(guò)20萬(wàn)元，同一企業(yè)同一年度累計(jì)扶持金額不超過(guò)50萬(wàn)元。
深圳市羅湖區(qū)科技保險(xiǎn)補(bǔ)貼政策自2022年7月13日起，有效期3年。政府針對(duì)產(chǎn)品研發(fā)責(zé)任保險(xiǎn)、關(guān)鍵研發(fā)設(shè)備保險(xiǎn)和專利侵權(quán)、被侵權(quán)責(zé)任保險(xiǎn)，不指定保險(xiǎn)公司不指定險(xiǎn)種，可為企業(yè)提供不超過(guò)保費(fèi)50%的補(bǔ)助。每家企業(yè)年度最高50萬(wàn)元，同一險(xiǎn)種扶持不超過(guò)3年。
深圳市光明區(qū)科技保險(xiǎn)補(bǔ)貼政策自2022年10月1日起，有效期3年。政府針對(duì)研發(fā)費(fèi)用損失險(xiǎn)等科技保險(xiǎn)、專利保險(xiǎn)等新型保險(xiǎn)、首臺(tái)（套）重大技術(shù)裝備保險(xiǎn)，可為企業(yè)提供不超過(guò)實(shí)際繳納保費(fèi)50%的補(bǔ)助，每家企業(yè)每年最高50萬(wàn)元。
結(jié)語(yǔ)
總的來(lái)說(shuō)，在當(dāng)前政策要求下，無(wú)人車上險(xiǎn)是車輛上路測(cè)試與應(yīng)用的必要條件，企業(yè)只有為無(wú)人車購(gòu)買了保險(xiǎn)，才能拿到上路資格。從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，上險(xiǎn)不僅能保障人民財(cái)產(chǎn)及人身安全，有利于自動(dòng)駕駛企業(yè)穩(wěn)定、持續(xù)、健康發(fā)展，也有利于提高產(chǎn)品、企業(yè)乃至整個(gè)行業(yè)的公眾信任度。
未來(lái)，將保險(xiǎn)企業(yè)納入低速無(wú)人駕駛場(chǎng)景生態(tài)圈，將成為行業(yè)發(fā)展的一大趨勢(shì)。目前，低速無(wú)人駕駛產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟已與多家頭部保險(xiǎn)企業(yè)達(dá)成戰(zhàn)略合作，通過(guò)對(duì)行業(yè)調(diào)研、產(chǎn)品理解，針對(duì)行業(yè)產(chǎn)品屬性，為低速無(wú)人車和移動(dòng)機(jī)器人企業(yè)提供專業(yè)性、標(biāo)準(zhǔn)化、可定制的險(xiǎn)種。同時(shí)，聯(lián)盟還能為企業(yè)提供高性價(jià)比的保險(xiǎn)集采服務(wù)，幫助企業(yè)整合優(yōu)質(zhì)資源、降低參保成本，并能為聯(lián)盟企業(yè)爭(zhēng)取到更大的保額權(quán)益。有相關(guān)保險(xiǎn)服務(wù)需求的企業(yè)，可咨詢公共服務(wù)部徐女士（13632902552）。
